西双版纳汽车抵押贷款公司

    来源网站:anlu.zhunkua.com   更新日期:2018-09-10 02:33:14  信息编号:1201Z3726

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记账说起来容易,做起来难,真正能够坚持下来,养成记账习惯的人并不多。都说记账是理财的第一步,但是很多人看不到收益就放弃了,今天财富君就和大家探讨一下记账心得。

以前财富君就给大家提到过,财富君记账是从大学开始的,那会主要是自己记手账。记账的主要原因是因为自己花钱比较随意,没计划,想通过记账,清楚自己的钱都花在了什么地方!事实证明这对自己今后的投资理财是很有帮助的。

不记账,没规划,你可能会遇到这些问题:

月光族的小伙伴一直月光;

不清楚自己的消费习惯;

几年工作下来没有足够的存款;

对自己投资的项目记不清;

对自己的资产状况也不清楚。

而记账能帮助你认清这些问题,并且了解自己的财务状况。

记账主要记两个方面:一是资产,二是支出,下面来看看各家记账APP大比拼。

记账APP心得

记账首先要有一颗记账的心,然后选择合适的记账方式,记账的方式也有很多种例如,纸质记账,表格记账,APP记账。现在手机这么方便,财富君个人比较喜欢用APP记账,可以随时将自己的消费详情一笔一笔的记录起来。

财富君个人用的是某手记,因为记录生活中的琐碎比较多,而且某手记的功能都已经比较强大了,最吸引我的地方就是可以自己设置账。

DailyCoast作为一款记账的APP最重要的一点就是简单,向下拖动“纸片”,就可以新建一条开销记录,细化的便签能让你的记账更为条理化,清晰的月统计和周统计让你清晰观察开支走向。

网易某某它接通了支付宝和各大银行的储蓄卡、信用卡接口,一次登录账户后,就可以自动同步每张银行卡及支付宝的收入支出。

挖某也支持信用卡、银行卡和淘宝账户的同步,连余额宝都会一起同步过来,比较适合懒惰的用户。

贝多某的记账功能也很全面,特别是网贷记账,能够帮P2P投资人管理好在个平台所投的项目。

多某和财鱼某某的记账包含了基金、股票、网贷等丰富的种类,财鱼更综合一点,它对于账目分布可以选择视图,有经典卡片式、分类视图以及到期视图可选,一定程度上解决了用户多种投资理财方式的记账需求。

记账与计划相结合

我们经常都说做事情需要有一定的计划,记账也不例外。那么如何将记账与计划现结合呢?

比如说想要控制日常开销,可每月月初制定一个支出预算。把自己可能涉及到的支出列出来如房租、生活费、娱乐等等,这样做的好处就是能让我们合理的消费,消费有据可依,更有利于资产的管理。

做好流水账的分析

因为我们大部分人的日常开销可能都比较琐碎,记账我们不仅要进行记录,跟重要的是要做好账目分析,进行合理消费和投资。不是关注这个月我花了多少钱,而是我的钱花在哪里了,哪些消费是不合理的,在消费的过程中有哪些消费是需要注意的,而及时的调整自己的理财计划。

记账作为是投资理财中必不可少的一步,不是让你变得更加节省,而是希望你从记账中清楚自己钱花在了什么地方,清楚哪些是必要支出和非必要支出,找出生活的“拿铁因子”,让你的消费更加量入为出。

央行最新发布的《2017年第二季度城镇储户问卷调查报告》显示,居民偏爱的前三位投资方式依次为"银行、证券、保险公司理财产品"、"基金信托产品"和"股票",选择这三种投资方式的居民占比分别为47.7%、20%和19.2%。中金公司最新一期债券市场调查结果则显示,货币市场基金和银行理财仍是个人投资者最偏好的产品,但本期集中度更高,其中,货币市场基金的偏好度从上期的56.3%进一步升至64%;银行理财从上期的51.4%进一步升至60%。
理财分流存款
平安证券分析师励雅敏指出:“在利率市场化的背景下,我国居民的财富配置正趋于多元化,从原先以储蓄和房地产投资为主的传统资产配置模式,向以股票、基金、理财、资产管理等金融资产投资的多元化投资模式转移,分流银行存款。具体来看,货基与银行理财分别是银行活期存款和定期存款迁徙的主要方向。”
“我们认为,导致银行存款分流加快的因素主要来自两方面,一是近年来随着资管行业发展,各类非银金融主体发行的金融产品数量不断增加;另一方面,市场利率与存款利率之间存在的差异,也是提升资管产品吸引力的主要原因。就今年来看,资金利率上行将使得包括货币基金、理财在内的资管产品吸引力提升,从而对银行的存款增长带来负面影响。”励雅敏表示。
“存款利率与市场化利率的‘水位’差已明显拉大。”中金公司分析员张继强表示,“如果两者在中期不能重新收敛,将会加速银行之间和理财对一般存款的争夺。”
中金公司的陈健恒等分析员则指出:“银行目前面临一定的负债荒,在此背景下,银行业相应地提高了理财的收益率。”
“展望下半年,在今年货币政策中性偏紧且金融去杠杆持续的背景下,整体的流动性并不宽裕,”励雅敏表示,“市场资金成本抬升使得货币基金与银行理财的吸引力提升,对银行的存款增长存在一定压力。”
同业理财拖累整体增长
今年,随着金融去杠杆政策的出台实施,银行同业理财增速明显放缓;银行纷纷加大对个人理财、机构理财产品的开发力度,但短时间内尚难以填补同业理财收缩留下的空间。
2016年,银行理财市场结构出现了明显的变化,一般个人类产品、机构专属类产品、私人银行类产品(以下统称为“一般理财”)占比下降近8个百分点,而银行同业类产品占比大幅上升7.84个百分点。究其原因,华创证券指出,从扩张速度看,同业理财较一般理财有很多优势,“同业理财没有地域限制,而一般理财更依赖当地企业和居民的经济实力;同业理财一笔可能发行很大的规模,毕竟是在银行间市场募资,而一般理财发行规模可能较小;同业理财募集时间较短,而一般理财更类似零售,募集时间较长;从成本上看,同业理财对市场资金利率较为敏感,去年上半年资金利率较低,所以成本更低,而一般理财成本变化较为刚性,去年上半年虽然也下降,但下降的速度非常慢。”
“从规模上看,理论上,同业理财可以类似银行加杠杆买债的过程,杠杆放得很大,规模就可以增长得更快;一般理财规模则取决于一般存款的多少,各个银行分的都是这个池子里面的总规模,一家银行理财规模大了,一定意味着其他银行的一般理财规模下降。从这个角度而言,很多银行开始重视零售的渠道问题,确实是对的,但对行业而言,无非只是蛋糕怎么切的问题,而不是蛋糕变大的问题。”华创证券指出,“正是基于上述优势,同业理财才在去年异军突起,并挤占了一般理财的份额。那么现在要反过来依靠一般理财替代同业理财,自然面临很大的劣势。”
华创证券同时指出,如果居民和企业的存款增速不快,也会影响到一般理财增长的速度。“前几年经济不错,企业和居民的存款增长较快,一般理财增长也会较快。但是今年以来,居民和企业存款增速下滑较快,一般理财增速也就上不去。此外,今年以来,上市公司融资受到了市场和监管的约束,也降低了对一般理财的需求。”华创证券称,“我们认为,今年以来整体理财增速放缓的趋势已经确立。由于同业理财成本上升快于一般理财,且非常不稳定,所以很多银行提出要用一般理财来替代同业理财,回归理财的本源。但是在目前存款增长乏力的情况下,一般理财的增速也明显下降,成本也处于上升的趋势之中,而且还要考虑到一般理财的地域劣势、规模劣势和速度劣势,一般理财替代同业理财并不是那么现实。”过去两年,保险业站在了金融市场的风头浪尖。针对保险行业,尤其是在股市上掀起“惊涛骇浪”的万能险监管,日趋严厉。
姚老板旗下的宝能系买了万科25%,仍很可能无缘董事会席位,前海人寿命运待决。但这并不能浇灭闽系资本获取保险牌照的决心。内地获批不易,那就绕道香港吧。
在香港主板上市的大新金融(0440.HK)日前发出公告称,完成出售旗下人寿保险业务之香港股份,而澳门股份的出售正在推进。此次交易对手为中国内地闽系资本泰禾投资,其控股在A股上市的地产公司泰禾集团(000732.SZ)。
大新集团旗下的大新人寿保险就资产规模来说,算不上大,2015年末净资产为34.89亿港元,大新保险服务净资产为1800万港元,澳门人寿净资产为1.91亿港元,三者合计净资产为36.98亿港元。下图为大新金融出售的寿险资产详细情况:

而此次交易价格共计106亿港元,其中80亿港元支付对标寿险资产,26亿港元对标与大新银行和澳门商业银行签订的15年分销协议。根据公开的报道,参加2016年的竞价环节不乏内外资大佬,比如复星、碧桂园、英国保诚等,但最后却由规模和名声都相对较小的泰禾中标,也是令市场颇为惊讶。
食之无味:大新金融甩包袱
大新金融集团是香港本地家族化金融集团,旗下主要经营银行业务,控股上市公司大新银行(2356.HK)。总体上看,保险业务在整个公司的占比不大,2015年保险营收占总营收的11.7%,且人寿保险板块近些年的盈利情况并不出彩。公告显示,大新人寿2014年亏损了1.34亿港元,2015年盈利1.33亿港元。下图为大新金融的盈利情况:

相对于此次出售的寿险业务约37亿港元的净资产规模来看,泰合投资以近3倍的市净率收购。与同期港股保险股的估值相比,这个价格并不算低,大新金融这笔交易颇为划算。
完成此次出售后,大新金融计划派出特别股息回报股东,而剩余资金用于补充保险和银行业务的资本金及一般经营业务。
其实出售人寿保险业务后,大新金融仍持有保险牌照,因为旗下的大新保险(1976)仍在集团内经营一般保险业务,主要集中在财产险。
内地牌照不好拿,来张香港的也行
泰禾投资是A股上市公司泰禾集团的控股股东,持股比例为48.97%。泰禾系近年来大力布局金融行业,开启了收集金融牌照之旅。在其上有句话显示了它的野心:不懂金融,就做不好房地产。
其实在保险方面,早在2015年,泰禾集团就联合七匹狼等福建企业出资发起设立海峡人寿,但至今未获得保监会批准。
最近几年,民营资本掀起了申办保险公司的热潮。虽然2016年批筹的家数创下新高为20家,但是,据公开报道目前仍有200家在排队申请。但伴随着万科股权之争等一系列大事件,监管层加大对险资的监管。且2016年的审核力度加大,不少申请公司已被否决,被否决的原因包括股东经营定位不明确、主要股东不符合具有持续出资能力等。下图为根据公开信息整理的历年批准筹建保险公司的家数:

而泰禾投资手中早已握有银行、证券、第三方支付的牌照,就等收齐保险这一枚了。
106亿港元的现金支付,对于泰禾投资来说不算小数目。据泰禾集团的公告显示,其控股股东即泰禾投资基本上已将所持股票全部质押。而泰禾集团自身的资产负债率也一直比较高,2017年第一季度末的资产负债率为84.96%,在A股地产行业中处于较高的水平。
地产+保险保险并购潮仍未结束
除了保险牌照本身的价值外,近年来港资保险对内地强大的吸金能力,也让香港的保险牌照价值陡增。
统计显示,近几年内地居民赴港买保险也是激增,引得中国保监会发文提醒赴港买保险的风险。下图为内地居民赴港买保险情况:

香港保险业监理处最近一次披露的内地访客新造保费数据是截止到2016年的第三季度。仅仅2016年前9个月,内地访客新造保费金额就已经达到489亿港元,相当于2014年全年保费的2倍,相当于2010年的10倍还多。虽然去年,内地赴港游客数量有所减少,但是保费额却在上升,可以看出香港的保单吸引力仍旧很大。
其实,全球的保险业都在经历整合,不过中国的特点与众不同,整合的力量更多来自行业外的资本力量。
根据安永于2016年发布的全球保险并购报告显示,2015年全球前十大保险并购交易中大部分为保险公司间的并购活动,且有半数为日本保险公司收购欧美保险业务。
反观中国,近些年则主要是地产、互联网和医疗公司重金加快布局保险领域的进程而展开收购。尤其是在中国房地产的黄金时代落幕之际,房地产企业纷纷拥抱金融行业,为自己的转型和融资另辟渠道。
近日,中国人民银行、发展改革委、财政部等7部委印发《江西省赣江新区建设绿色金融改革创新试验区总体方案》《贵州省贵安新区建设绿色金融改革创新试验区总体方案》《新疆维吾尔自治区哈密市、昌吉州和克拉玛依市建设绿色金融改革创新试验区总体方案》《广东省广州市建设绿色金融改革创新试验区总体方案》和《浙江省湖州市、衢州市建设绿色金融改革创新试验区总体方案》。

其中,江西将用5年左右初步构建组织体系完善、产品服务丰富、基础设施完备的绿色金融服务体系,绿色金融服务覆盖率、可得性和满意度较大提升。

贵州贵安新区要用5年左右初步形成辐射面广、影响力强的绿色金融服务体系。

新疆三地要用5年左右逐步提高试验区绿色信贷、绿色债券、绿色股权融资等在社会融资规模中的占比,“两高一剩”行业贷款规模和占比逐年下降,绿色贷款不良贷款率低于自治区小微企业贷款平均不良贷款率水平。

广州将在花都区率先开展绿色金融改革创新试点,力争5年内通过制度、组织、市场、产品、服务、保障措施等领域创新探索。

浙江两市的主要目标是通过5年左右的努力,试验区绿色融资规模较快增长。初步构建各具地方特色、服务绿色产业、产品服务丰富的绿色金融体系。
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